В России, привлекать финансирование компаниям малого и среднего бизнеса сложно: кредиторы относятся к малому и микробизнесу довольно настороженно и предлагают кабальные условия, а то и совсем отказывают. Как увеличить шансы на одобрение кредитной заявки и при этом не обанкротиться попробуем разобрать по шагам.
Шаг 1 – Определите свои цели и возможности
Условия, которые предлагают финансовые компании, во многом зависят от цели кредитования. Поэтому организации необходимо точно понимать, на что будут направлены заемные деньги. Можно выделить три основных бизнес-задачи:
- пополнение оборотных средств – привлечение финансирования для операционной деятельности компании (закупка товаров для сбыта, маркетинговая компания, сырье);
- развитие бизнеса — инвестиции в долгосрочные активы компании (недвижимость, оборудование, транспорт);
- закрытие кассового разрыва — восполнение кредитными средствами временной нехватки денежных средств компании на текущем счете, для исполнения финансовых обязательств.
Для закрытия кассового разрыва и пополнения оборотных средств можно использовать банковские карты с овердрафтом или краткосрочные кредитные линии (как правило срок действия кредитного лимита обычно не превышает год, а процентные ставки достаточно высокие), для более глобальных целей (развитие бизнеса) — инвестиционные кредиты под залог приобретаемых активов или недвижимости (это долгосрочный займ и чаще всего речь идет о предоставлении залога, который значительно снижает процент за использование заемных средств).
Шаг 2 – Проверьте наличие кредитных стоп-факторов
У каждой финансовой организации существует свой набор стоп-факторов, для всех компаний-заемщиков. Проведите мини аудит процессов в вашей компании. В 99% случаев не дадут кредит, если:
- на момент подачи заявки компания и/или собственник, находятся в процессе крупных судебных разбирательств/исполнительного производства по кредитным обязательствам/в процедуре банкротства или реорганизации;
- c даты регистрации юридического лица компании прошло менее 6 месяцев;
- у компании и/или ее собственника имеются текущие просроченные обязательства по кредитам и займам;
- собственники бизнеса не имеют российского гражданства.
Если обнаружилась хотя бы одна из перечисленных выше проблем, то придется заняться их решением и только потом возобновлять поиск подходящего кредита.
Шаг 3 – Выберите кредитора
- Организации могут рассчитывать на различные формы мер поддержки — от налоговых послаблений до льготных кредитов. Узнать о соответствии критериям одной из действующих федеральных или региональных программ можно на портале или по телефону местной администрации или профильных фондов.
- Банковский скоринг жесток: малейшее несоответствие заявленным требованиям заемщика приведет к отказу в выдаче кредита или слишком высокой процентной ставке. Так же, процедура рассмотрения кредитной заявки и оформления сделки в банке занимает несколько недель, а для микро и малых предприятий скорость чаще важнее цены вопроса (если нечем расплатиться с подрядчиками, то кредитная линия через месяц мало чем поможет). Компромиссный вариант — обратиться в банк, в котором отрыт расчетный счет вашей компании. Здесь можно рассчитывать на относительно быстрое рассмотрение заявки и более низкую процентную ставку.
- Если есть сомнения в качестве финансовой отчетности и/или кредитной истории, то лучше идти к кредитным брокерам и финтех-компаниям. Они готовы тратить на вас время — брокеры помогут найти несколько вариантов на выбор и договориться о скидке к процентной ставке, финтех-компании потребуют меньше документов и выйдут на сделку быстрее банков.
Шаг 4 – Оформите онлайн-заявку
Для предварительного решения по заявке понадобятся минимальные данные о компании и ее владельца (юридическое название организации, ФИО и паспортные данные учредителя компании, желаемая сумма кредита / описание объекта ипотеки (если компания планирует получить кредит под залог недвижимости)).
Если очевидных проблем не обнаружено, на данном этапе заявка одобряется в течение нескольких часов. Такие заявки можно отправить сразу в несколько кредитных учреждений.
Шаг 5 – Соберите полный пакет документов
Возможные причины отказа на этапе прескоринга перечислены в Шаге 2. Если же одобрение получено, можно приступать к самой трудоемкой части процесса — сбору пакета документов для финального рассмотрения. Качество и полнота предоставленной информации об организации влияет на процентную ставку, сумму и срок кредита. Основные документы, которые в обязательном порядке запрашивают почти все кредитные организации:
- Финансовые документы:
-
- для ООО: бухгалтерская отчетность за последний отчетный период, выписки о движении денежных средств по счетам организации, оборотно-сальдовая ведомость.
- для ИП: книга учета доходов и расходов, налоговая декларация.
- Общие документы: анкета заемщика, паспорт генерального директора/учредителей/совладельцев, согласие на обработку персональных данных.
- Документы по залоговой недвижимости: выписка из ЕГРН, правоустанавливающие документы, отчет независимого оценщика.
- Перечень документов может быть расширен по требованию кредитной организации.
Шаг 6 – Проанализируйте предложенные условия
После рассмотрения документов кредитная организация делает финальное предложение по: сумме, сроку и ставке кредитования. Не нужно торопиться подписывать договор — посчитайте, насколько предложение выгодно:
- Рентабельность активов вашей организации показывает эффективность ведения бизнеса, его можно посмотреть в профиле своей компании на портале. Текущий показатель рентабельности активов должен превышать предложенный процент по кредиту на несколько процентных пунктов, в противном случае заемные средства станут не драйвером, а бременем.
- Расчеты неутешительны? Не спешите отказываться от кредита. Если речь идет о необеспеченном займе, имеет смысл рассмотреть вариант с залоговым имуществом. Предоставление залога позволяет снизить ставку на несколько процентных пунктов и тем самым снизить нагрузку. Самым ликвидным залогом считается недвижимость — вам могут предоставить до 80% от ее стоимости.
- Можно предварительно рассчитать платежи по кредитам и займам на специальных кредитных калькуляторах. Они позволят посмотреть размер платежей в зависимости от ставки, суммы и срока кредита.
Шаг 7 – Подпишите договор и погашайте своевременно кредит
Прежде чем подписать, советуем внимательно изучить документы и обратить особое внимание на следующие моменты:
- правила и условия досрочного погашения кредита;
- возможности реструктуризации задолженности в случае возникновения финансовых сложностей у компании-заемщика;
- возможность повышения процентной ставки кредитной организацией в одностороннем порядке;
- порядок начисления штрафов и пени при возникновении просроченной задолженности;
- график погашения кредита.
Осталось своевременно вносить платежи по кредиту, а также следить за новостями и нововведениями в банковской и финтех сфере используя Кредитный навигатор.
