Credit

Чек-лист для малых и микро-предприятий: как взять кредит и не обанкротится?

В России, привлекать финансирование компаниям малого и среднего бизнеса сложно: кредиторы относятся к малому и микробизнесу довольно настороженно и предлагают кабальные условия, а то и совсем отказывают. Как увеличить шансы на одобрение кредитной заявки и при этом не обанкротиться попробуем разобрать по шагам.

Шаг 1 – Определите свои цели и возможности

Условия, которые предлагают финансовые компании, во многом зависят от цели кредитования. Поэтому организации необходимо точно понимать, на что будут направлены заемные деньги. Можно выделить три основных бизнес-задачи:

  • пополнение оборотных средств – привлечение финансирования для операционной деятельности компании (закупка товаров для сбыта, маркетинговая компания, сырье);
  • развитие бизнеса — инвестиции в долгосрочные активы компании (недвижимость, оборудование, транспорт);
  • закрытие кассового разрыва — восполнение кредитными средствами временной нехватки денежных средств компании на текущем счете, для исполнения финансовых обязательств.

Для закрытия кассового разрыва и пополнения оборотных средств можно использовать банковские карты с овердрафтом или краткосрочные кредитные линии (как правило срок действия кредитного лимита обычно не превышает год, а процентные ставки достаточно высокие), для более глобальных целей (развитие бизнеса) — инвестиционные кредиты под залог приобретаемых активов или недвижимости (это долгосрочный займ и чаще всего речь идет о предоставлении залога, который значительно снижает процент за использование заемных средств).

Шаг 2 – Проверьте наличие кредитных стоп-факторов

У каждой финансовой организации существует свой набор стоп-факторов, для всех компаний-заемщиков. Проведите мини аудит процессов в вашей компании. В 99% случаев не дадут кредит, если:

  • на момент подачи заявки компания и/или собственник, находятся в процессе крупных судебных разбирательств/исполнительного производства по кредитным обязательствам/в процедуре банкротства или реорганизации;
  • c даты регистрации юридического лица компании прошло менее 6 месяцев;
  • у компании и/или ее собственника имеются текущие просроченные обязательства по кредитам и займам;
  • собственники бизнеса не имеют российского гражданства.

Если обнаружилась хотя бы одна из перечисленных выше проблем, то придется заняться их решением и только потом возобновлять поиск подходящего кредита.

Шаг 3 – Выберите кредитора

  • Организации могут рассчитывать на различные формы мер поддержки — от налоговых послаблений до льготных кредитов. Узнать о соответствии критериям одной из действующих федеральных или региональных программ можно на портале или по телефону местной администрации или профильных фондов.
  • Банковский скоринг жесток: малейшее несоответствие заявленным требованиям заемщика приведет к отказу в выдаче кредита или слишком высокой процентной ставке. Так же, процедура рассмотрения кредитной заявки и оформления сделки в банке занимает несколько недель, а для микро и малых предприятий скорость чаще важнее цены вопроса (если нечем расплатиться с подрядчиками, то кредитная линия через месяц мало чем поможет). Компромиссный вариант — обратиться в банк, в котором отрыт расчетный счет вашей компании. Здесь можно рассчитывать на относительно быстрое рассмотрение заявки и более низкую процентную ставку.
  • Если есть сомнения в качестве финансовой отчетности и/или кредитной истории, то лучше идти к кредитным брокерам и финтех-компаниям. Они готовы тратить на вас время — брокеры помогут найти несколько вариантов на выбор и договориться о скидке к процентной ставке, финтех-компании потребуют меньше документов и выйдут на сделку быстрее банков.

Шаг 4 – Оформите онлайн-заявку

Для предварительного решения по заявке понадобятся минимальные данные о компании и ее владельца (юридическое название организации, ФИО и паспортные данные учредителя компании, желаемая сумма кредита / описание объекта ипотеки (если компания планирует получить кредит под залог недвижимости)).

Если очевидных проблем не обнаружено, на данном этапе заявка одобряется в течение нескольких часов. Такие заявки можно отправить сразу в несколько кредитных учреждений.

Шаг 5 – Соберите полный пакет документов

Возможные причины отказа на этапе прескоринга перечислены в Шаге 2. Если же одобрение получено, можно приступать к самой трудоемкой части процесса — сбору пакета документов для финального рассмотрения. Качество и полнота предоставленной информации об организации влияет на процентную ставку, сумму и срок кредита. Основные документы, которые в обязательном порядке запрашивают почти все кредитные организации:

  • Финансовые документы:
    • для ООО: бухгалтерская отчетность за последний отчетный период, выписки о движении денежных средств по счетам организации, оборотно-сальдовая ведомость.
    • для ИП: книга учета доходов и расходов, налоговая декларация.
  • Общие документы: анкета заемщика, паспорт генерального директора/учредителей/совладельцев, согласие на обработку персональных данных.
  • Документы по залоговой недвижимости: выписка из ЕГРН, правоустанавливающие документы, отчет независимого оценщика.
  • Перечень документов может быть расширен по требованию кредитной организации.

Шаг 6 – Проанализируйте предложенные условия

После рассмотрения документов кредитная организация делает финальное предложение по: сумме, сроку и ставке кредитования. Не нужно торопиться подписывать договор — посчитайте, насколько предложение выгодно:

  • Рентабельность активов вашей организации показывает эффективность ведения бизнеса, его можно посмотреть в профиле своей компании на портале. Текущий показатель рентабельности активов должен превышать предложенный процент по кредиту на несколько процентных пунктов, в противном случае заемные средства станут не драйвером, а бременем.
  • Расчеты неутешительны? Не спешите отказываться от кредита. Если речь идет о необеспеченном займе, имеет смысл рассмотреть вариант с залоговым имуществом. Предоставление залога позволяет снизить ставку на несколько процентных пунктов и тем самым снизить нагрузку. Самым ликвидным залогом считается недвижимость — вам могут предоставить до 80% от ее стоимости.
  • Можно предварительно рассчитать платежи по кредитам и займам на специальных кредитных калькуляторах. Они позволят посмотреть размер платежей в зависимости от ставки, суммы и срока кредита.

Шаг 7 – Подпишите договор и погашайте своевременно кредит

Прежде чем подписать, советуем внимательно изучить документы и обратить особое внимание на следующие моменты:

  • правила и условия досрочного погашения кредита;
  • возможности реструктуризации задолженности в случае возникновения финансовых сложностей у компании-заемщика;
  • возможность повышения процентной ставки кредитной организацией в одностороннем порядке;
  • порядок начисления штрафов и пени при возникновении просроченной задолженности;
  • график погашения кредита.

Осталось своевременно вносить платежи по кредиту, а также следить за новостями и нововведениями в банковской и финтех сфере используя Кредитный навигатор.

Поделиться